fbpx

Cara-Cara Refinance Rumah : Panduan & Tips Menguntungkan

Apa itu Refinance Rumah?

Mungkin masih ada yang tak tahu rumah yang sendiri tengah tinggal dan berlindung sekarang sebenarnya mampu membantu untuk jana duit. Duit yang dijana dapat digunakan untuk pelbagai tujuan seperti: mengubahsuai rumah, pendidikan, melangsaikan hutang, pelaburan, aliran tunai, modal perniagaan dan lain-lain.

 

Namun, sebab utama pemilik rumah membuat refinancing adalah untuk membuat pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah bagi menggantikan pinjaman perumahan sedia ada daripada bank, termasuklah pinjaman perumahan LPPSA yang disediakan untuk kakitangan kerajaan. Jika anda mencari cara refinance rumah yang menguntungkan dan mengurangkan komitmen bulanan, pastikan anda baca artikel ini sampai habis!

Refinance Rumah merujuk kepada penukaran pinjaman perumahan sedia ada ke pinjaman baharu di bawah syarat dan terma yang berlainan dari bank. Selalunya, ramai pemilik rumah mengambil alternatif tersebut kerana boleh mendapatkan terma atau kadar faedah yang lebih baik atau menurunkan bayaran ansuran bulanan.

Ringkasnya, pinjaman baru akan dibuat bagi membayar hutang pinjaman lama berdasarkan dengan harga nilaian semasa rumah. Pemilik rumah hanya perlu membayar ansuran bulanan bagi pinjaman baru yang dilakukan.

Kelebihan Refinance Rumah

1. Mengurangkan faedah pinjaman rumah

Mengambil kesempatan atas perubahan dalam Kadar Asas (yang mempengaruhi kadar faedah pinjaman rumah), pembiayaan semula adalah cara terbaik untuk mengurangkan ansuran bulanan pinjaman rumah anda sekiranya anda memohon ketika kadar asas menurun atau ketika kadar faedah yang lebih baik ditawarkan oleh bank.

 

Andaikan kadar faedah tetap pinjaman perumahan anda sebanyak 6.85% setahun. Sebuah bank menawarkan pembiayaan semula dengan kadar faedah semasa sebanyak 4.35% setahun. Melalui pembiayaan semula anda dapat melakukan penjimatan sebanyak 2.5% setahun sepanjang tempoh pinjaman anda. Katakan nilai apartmen anda berharga RM300,000. Dengan perbezaan kadar faedah sebanyak 2.5% itu anda dapat melakukan penjimatan sebanyak RM7,500 setahun atau RM625.00 sebulan.

2. Memanfaatkan pertumbuhan modal hartanah

Pertumbuhan modal ialah kenaikan nilai aset, termasuk hartanah. Selepas beberapa tahun, anda secara peribadi, boleh memanfaatkan pertumbuhan modal ini dengan cara membuat pembiayaan semula pinjaman perumahan anda sekarang.

 

Andaikan anda ada baki hutang pinjaman rumah sebanyak RM400,000. Walau bagaimanapaun, penilaian semasa hartanah anda ialah RM500,000. Anda bole refinance rumah pada kadar 90% daripada RM500,000 dan memperoleh pembiayaan RM450,000. Anda boleh gunakan RM400,000 untuk melunaskan pinjaman lama dan simpan baki RM50,000. Keuntungan tunai sebanyak RM50,000 ini boleh digunakan untuk keperluan kewangan yang lain.

3. Melanjutkan tempoh pinjaman

Jika anda mempunyai isu-isu aliran wang bulanan, mengambil pelan pembiayaan semula dengan tempoh pinjaman yang lebih panjang membolehkan anda membayar dengan jumlah wang yang lebih kecil dalam ansuran bulanan, dan meninggalkan lebih banyak baki daripada pendapatan bulanan anda untuk kegunaan peribadi.

 

Andaikan anda membuat pinjaman perumahan sebanyak RM400,000 dengan kadar faedah 4.8% setahun selama 35 tahun (jenis pinjaman fleksi, margin pembiayaan 90% dan tempoh berkunci selama 5 tahun), anda mungkin mempunyai bayaran bulanan sebanyak RM1,771.

 

Katakan selepas membayar selama 10 tahun, anda membuat keputusan untuk membiayai semula jumlah baki pada kadar semasa yang lebih rendah (4.35%) tetapi memanjangkan tempoh untuk jangkamasa yang sama. Dengan andaian baki jumlah pinjaman sedia ada sebanyak RM350,000, bayaran bulanan anda adalah sebanyak RM1,633.

4. Bertukar daripada kadar tetap ke kadar bolehubah dan sebaliknya

Anda boleh pilih antara pinjaman rumah dengan kadar faedah tetap, yang tidak berubah, atau kadar faedah bolehubah, yang berubah mengikut pasaran. Kadar tetap memberi kestabilan, sementara kadar bolehubah boleh jadi lebih murah jika pasaran baik. Dengan refinancing, anda boleh tukar dari satu jenis ke yang lain, sesuai dengan keperluan kewangan anda sekarang.

5. Satukan hutang-hutang anda

Refinancing membolehkan anda gabungkan semua hutang anda ke dalam satu pinjaman, jadi anda hanya perlu buat satu bayaran setiap bulan. Ini termasuk hutang kad kredit dan pinjaman peribadi, yang akan dilunaskan oleh bank atau koperasi yang anda refinance dengan, memudahkan pengurusan kewangan anda.

6. Jimat kos projek mengubahsuai rumah

Anda juga mungkin akan mendapat cashback selepas refinance rumah anda. Menggunakan wang tersebut untuk mengubahsuai rumah adalah pelaburan yang cukup baik untuk mana-mana pemilik rumah, kerana ia akan dapat meningkatkan harga pasaran rumah tersebut!

7. Tukar jenis pinjaman Konvensional ke Islamik

Jika sebelum ini anda menggunakan pinjaman berunsurkan pinjaman konvensional, salah satu cara untuk menukar jenis pinjaman perumahan tersebut boleh dilakukan dengan teknik refinance rumah. Antara kelebihan pinjaman islamik berbanding pinjaman konvensional adalah:

  • Kadar keuntungan siling merupakan keuntungan maksimum yang boleh dikenakan di bawah pembiayaan berasaskan jualan. Keuntungan pinjaman adalah berdasarkan kadar BFR (kadar pembiayaan asas) Islamik dan boleh diubah berdasarkan keadaan pasaran ia tidak boleh melebihi kadar keuntungan siling.

  • Keuntungan akan dicaj berdasarkan prinsipal yang belum dijelaskan tanpa melibatkan unsur kompaun. Dengan tiadanya unsur kompaun, jumlah keuntungan yang mesti dibayar untuk pembiayaan adalah jauh lebih rendah berbanding pinjaman konvensional yang menjadikan caj pembayaran lewat juga lebih rendah.

Cara Refinance Rumah

Bagi anda yang tidak tahu atau masih keliru bagaimana cara untuk membuat refinance rumah, ini panduan untuk anda.

1. Memiliki rumah

Seeloknya rumah tersebut adalah atas nama anda atau pasangan atau ibu bapa, masih boleh lagi untuk melakukan joint loan.

2. Semak harga pasaran rumah

Nilai atau value rumah wajib anda periksa untuk pastikan harga value lebih tinggi daripada jumlah hutang bank. Jikalau sebaliknya, tiada guna untuk anda lakukan refinance rumah.

3. Cetak laporan CCRIS

Sila pastikan CCRIS Report sudah dicetak sebelum mahu buat mana-mana pinjaman pun. Semua hutang-piutang dengan semua bank akan ditunjukkan di dalam CCRIS Report. Bank akan uruskan jika anda susah untuk lakukannya.

 

Bank baru akan menganalisis latar belakang kewangan anda apabila anda buat pinjaman dengan bank baru untuk refinance rumah. Di dalam sistem semak CCRIS online percuma, mereka akan melihat gaji dan komitmen anda. Mereka akan memastikan anda betul-betul layak untuk membuat pinjaman.

 

Lagi satu mereka akan lihat jika bayaran bulanan anda cantik ataupun tidak? Adakah terdapat bayaran yang sangkut? Selalunya agak susah sedikit untuk mendapatkan kelulusan jika ada yang sangkut bayar lebih daripada 2 bulan.

4. Semak kelayakan pinjaman perumahan

Sebelum refinance rumah, penting untuk tahu jika anda layak untuk pinjaman baru. Anda boleh guna aplikasi online untuk semak kelayakan, atau minta bantuan dari bank untuk proses yang lebih terperinci. Ini akan tunjuk berapa banyak anda boleh pinjam dan cash yang mungkin dapat, membantu anda merancang pembayaran hutang sedia ada.

5. Permohonan pinjaman perumahan

Anda sudah boleh memohon pinjaman untuk nak refinance rumah dengan bank apabila sudah lakukan langkah 1 hingga 4, cara cukup mudah.

 

Selalunya keputusan boleh diketahui dalam masa 1-2 minggu, namun akan mengambil masa yang lebih lama lagi jika bank memerlukan dokumen yang lebih untuk sokongan permohonan anda.

Dimasukkan ke Blacklisted oleh CCRIS/CTOS di Malaysia?

5 Punca Utama Rakyat Malaysia Mempunyai Rekod Kredit Buruk

Pengurusan kewangan yang lemah boleh menyebabkan hutang. Berbelanja lebih daripada kemampuan atau pembayaran yang lewat juga boleh membawa kepada sejarah kredit yang buruk pada CCRIS dan CTOS. Seterusnya, anda boleh disenaraihitamkan oleh pihak bank

Menurut FinFixer Mortgage, berikut adalah 5 sebab utama rakyat Malaysia disenaraihitamkan:
  1. Lewat Bayar: Pembayaran selepas tarikh tamat atau tertunggak Bil kad kredit dan pembayaran pinjaman sering menjadi tugas yang penting. Namun, jika pembayaran tertunggak berulang kali, ia akan memberi kesan buruk pada rekod kredit.

Pembayaran lewat akan tercatat dalam laporan CCRIS kerana Bank Negara Malaysia memantau sejarah pembayaran anda dari bank yang terlibat.

      1. AKPK: Penstrukturan semula pinjaman
        Pinjaman untuk rumah, kereta, atau perniagaan adalah lumrah. Namun, penggunaan kad kredit melebihi kemampuan kewangan boleh mengakibatkan masalah. Mereka yang tidak mampu membayar pinjaman ini mungkin akan mendapat bantuan daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Penstrukturan semula pinjaman akan memberi kesan negatif pada skor kredit anda.

      1. Akaun Dibawah Pemerhatian: Pinjaman Tidak Dibayar
        Jika anda gagal membayar pinjaman melebihi 90 hari, ia dianggap sebagai pinjaman tidak dibayar. Bank akan menandakan pinjaman ini sebagai “akaun dibawah pemerhatian” dan akan cuba mendapatkan semula pinjaman tersebut.

Pengambilan tindakan undang-undang atau pengisytiharan muflis juga akan merosakkan rekod kredit anda.

      1. Saman Mahkamah atau Muflis: Tindakan undang-undang terhadap pinjaman tidak dibayar Jika bank atau institusi kewangan mengambil tindakan undang-undang terhadap anda, ia akan tercatat dalam rekod kredit anda.

Penghutang yang diisytiharkan muflis akan mempunyai kesan serius pada rekod kredit.

    1. Rujukan Perdagangan: Hutang tertunggak dengan syarikat
      Tidak semua hutang melibatkan institusi kewangan. Syarikat lain juga akan melaporkan hutang yang tertunggak, seperti bil telekomunikasi dan utiliti.

Pembiayaan Semula Rumah LPPSA: PILIHAN TERBAIK?

Adakah anda sedang mengalami masalah komitmen kewangan yang tinggi?

Semakin ramai di antara kita menghadapi tekanan komitmen kewangan, terutamanya disebabkan oleh hutang kad kredit dan pinjaman peribadi yang melampau.

Seorang pelanggan di Facebook, A, memperkenalkan FinFixer kepada seorang rakan, pelanggan B, yang berminat untuk melakukan pembiayaan semula rumah dari LPPSA ke Bank. Pelanggan B bertanya kepada Finfixer sama ada FinFixer boleh membantu dengan pembiayaan semula rumah dari LPPSA ke Bank. Jawapan adalah ianya mungkin. Selepas itu, FinFixer meminta pelanggan B untuk menyemak profil kewangan beliau untuk melihat sama ada beliau mengalami tekanan komitmen kewangan. Beliau memberitahu FinFixer bahawa beliau menghadapi tekanan komitmen kewangan kerana banyak potongan gaji dan juga pelbagai pinjaman di bank. Beliau ingin melakukan pembiayaan semula rumah untuk menyelesaikan hutang-hutang yang membebankan, sambil menikmati kadar faedah bank yang lebih rendah berbanding dengan kadar faedah LPPSA.

Matlamat utama beliau adalah untuk menyelesaikan hutang-hutang yang membebankan, kerana beliau menghadapi kesukaran untuk membuat pembayaran ansuran. Beliau meminta bantuan FinFixer dan selepas FinFixer mengkaji profil kewangannya, FinFixer memberitahu beliau bahawa ianya mungkin dilakukan, tetapi perlu memilih bank yang sesuai dengan profilnya. Pelanggan B mengikuti nasihat FinFixer dengan menyediakan dokumen pendapatan dan mengemukakannya kepada bank yang sesuai. Dalam masa 5 hari bekerja, bank telah meluluskan permohonan pembiayaan semula rumahnya, membolehkannya menyelesaikan hutang-hutang yang membebankan. Beliau kini dapat memberi tumpuan ke pembayaran rumah kepada bank sahaja setelah menyelesaikan semua hutang tersebut. Akhirnya, pelanggan B sangat gembira kerana permohonan pembiayaan semula rumahnya telah diluluskan oleh bank. Beliau sebelum ini telah mengemukakan permohonan kepada 2 bank lain tetapi ditolak.

Pembiayaan Semula Rumah: Tips & Teknik Oleh FinFixer Mortgage

Hari ini, pasukan di FinFixer Mortgage ingin berkongsi beberapa tip tentang bagaimana untuk melakukan Pembiayaan Semula pinjaman rumah. Kami perhatikan banyak pertanyaan yang masuk, dan agak sukar untuk menjawab setiap satu secara individu. Oleh itu, kami berharap pekerja kerajaan dapat merujuk artikel ini dahulu. Mereka yang telah membacanya juga boleh berkongsi di laman Facebook masing-masing.


Apa itu Refinance Rumah?

Untuk memahaminya dengan mudah, Pembiayaan Semula adalah seperti menukar dari Bank A ke Bank Z. Dalam kes ini, melibatkan pemindahan pinjaman kerajaan atau pinjaman LPPSA kepada bank.

Objektif Pembiayaan Semula Rumah

Sebelum menyelami dengan lebih mendalam tentang Pembiayaan Semula rumah, pastikan anda mempunyai objektif yang jelas. Objektif popular termasuk mendapatkan wang tunai, mengkonsolidasikan hutang, menukar kepada perbankan Islam, menambah atau mengeluarkan nama pasangan dari pinjaman, dan lain-lain.

Kelebihan Refinance Rumah

  1. Memperluaskan Portfolia Hartanah

Banyak pelabur hartanah menggunakan teknik pembiayaan semula untuk memperluaskan portfolia hartanah mereka. Mereka melakukan Pembiayaan Semula untuk mendapatkan wang tunai, yang kemudian menjadi modal untuk membeli lebih banyak hartanah.

  1. Penggabungan Hutang

Sesetengah pelanggan memilih untuk melakukan Pembiayaan Semula rumah untuk menggabungkan hutang mereka, seperti hutang kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman koperasi, dan lain-lain. Hutang-hutang ini biasanya datang dengan kadar faedah tinggi, mencipta beban kewangan.

Dengan menggabungkan hutang-hutang ini, aliran tunai menjadi positif, bermakna terdapat lebihan tunai setiap bulan, daripada semuanya digunakan untuk membayar hutang dengan kadar faedah tinggi.

Cara Refinance Rumah

Lain-lain melakukan Pembiayaan Semula rumah untuk mendapatkan dana untuk pembaharuan rumah atau untuk menukar kepada rumah yang lebih besar. Sesetengah mungkin ingin menukar dari pinjaman konvensional ke perbankan Islam.

Kelayakan untuk Pembiayaan Semula Rumah

Walaupun Pembiayaan Semula rumah boleh memberi manfaat wang tunai, prosedurnya serupa dengan memohon pinjaman baru.

Bank Terbaik untuk Refinance Rumah

Bank akan menilai pendapatan bulanan dan komitmen bulanan anda untuk memastikan anda mampu membuat pembayaran ansuran pinjaman baru.

Pastikan tidak ada tunggakan pinjaman, dan laporan CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit) & CTOS (Perkhidmatan Maklumat Kredit) anda bersih. Jika laporan CCRIS anda tidak baik, selesaikan terlebih dahulu sebarang isu tertunggak. Selepas menyelesaikan semua perkara yang tertunggak, anda perlu menunggu 3-6 bulan sebelum memulakan proses pembiayaan semula.

Dokumen untuk Pembiayaan Semula Rumah

Pembiayaan Semula melibatkan kos seperti yuran guaman untuk mengendalikan dokumen perjanjian pinjaman, yuran untuk laporan penilaian, duti setem, dan lain-lain.

Jika anda ingin melakukan Pembiayaan Semula tanpa membayar keluar dari poket, anda boleh layari Pembiayaan Semula Rumah untuk Dapatkan Wang Tunai untuk maklumat lanjut.

Persediaan Sebelum Pembiayaan Semula Rumah

Sebelum melakukan Pembiayaan Semula, tentukan baki pinjaman kerajaan yang tinggal. Angka ini diperlukan untuk mengira jumlah wang tunai yang diperlukan.

Persediaan lain termasuk mengumpulkan dokumen seperti slip gaji, surat pengesahan majikan, penyata bank, dan lain-lain. Bank akan menyediakan senarai dokumen yang diperlukan.

Proses Pembiayaan Semula Rumah

Sebagai kesimpulan, Pembiayaan Semula pinjaman rumah kerajaan dapat memberikan manfaat wang tunai, tetapi hanya apabila melakukan Pembiayaan Semula dari pinjaman kerajaan kepada pinjaman bank. Pastikan anda memenuhi kriteria Pembiayaan Semula dan tidak ada pembayaran tertunggak setidaknya dalam tempoh 6 bulan yang lalu.

Jadi, sama seperti pelabur hartanah yang melakukan Pembiayaan Semula rumah untuk memperluaskan portfolia mereka, ini juga boleh memberi manfaat kepada pemilik rumah.

Jika anda berminat untuk melakukan Pembiayaan Semula rumah, sila isi borang dalam talian di Kelebihan Pembiayaan Semula Rumah.