fbpx

Apa Punca Permohonan Pinjaman Rumah Ditolak Oleh Bank?

Pinjaman perumahan adalah komponen paling penting dalam proses membeli rumah. Melainkan anda ada wang tunai yang banyak.

Β 

Bayangkan, anda dah sedia nak beli rumah. Gaji dah sedap. Karier dah stabil. Keluarga pun makin besar. Rumah pun dah target nak beli kat mana. Apabila pergi bank, bank tiba-tiba cakap anda sebenarnya tak layak mohon pinjaman perumahan. Alamak!

Β 

Apa sebabnya? Inilah yang kami akan bincangkan dalam artikel ini. Bercakap pasal pinjaman perumahan, ada beberapa sebab kenapa bank tidak meluluskan pinjaman perumahan anda.

Β 

Dalam artikel ini, kita akan menyelusuri tujuh sebab paling kerap berlaku.

𝟭. π‘²π’π’Žπ’Šπ’•π’Žπ’†π’ 𝑩𝒖𝒍𝒂𝒏𝒂𝒏 π’…π’†π’π’ˆπ’‚π’ π‘©π’‚π’π’Œ 𝒕𝒆𝒓𝒍𝒂𝒍𝒖 π‘»π’Šπ’π’ˆπ’ˆπ’Š

Komitmen yang tidak perlu seperti pinjaman peribadi, kredit kad dan pinjaman kereta yang terlalu tinggi akan menyebabkan pinjaman perumahan anda bakal ditolak.

Β 

Pihak bank akan melihat kemampuan anda untuk membuat bayaran balik pinjaman perumahan yang anda mohon itu.

Β 

Kebanyakan bank akan menilai kemampuan seseorang dalam permohonan pinjaman perumahan melalui kaedah Debt Services Ratio (DSR).

Debt Service Ratio atau DSR adalah cara bank untuk ukur berapa banyak duit yang anda boleh bayar balik kepada bank lepas dapat gaji. Ia diukur dalam peratusan (%).

Β 

Formulanya adalah:

DSR = ( Komitmen bulanan dengan bank / Gaji bersih ) x 100%

Β 

Lagi tinggi nilai DSR anda, lagi bank tak suka.

Contoh:

Β 

Gaji Bersih Sebulan : RM3,000

Pinjaman Kereta : RM700

Pinjaman Peribadi : RM500

Β 

Jika anda memohon pinjaman perumahan untuk membeli rumah berharga RM300,000 yang mempunyai anggaran bayaran bulanan RM1,500.Β 

Β 

DSR adalah:

(RM700 + RM500 + RM1,500) / RM3,000 x 100 = 90%

Β 

Dengan DSR setinggi 90%, kami boleh jamin permohonan pinjaman perumahan anda akan ditolak oleh bank.

Β 

Tetapi jika anda memohon pinjaman perumahan untuk membeli rumah berharga RM100,000 yang mempunyai anggaran bayaran bulanan RM500.

Β 

DSR adalah:
(RM700 + RM500 + RM500) / RM3,000 x 100 = 56.7%

Β 

Dengan DSR sebanyak 56.7%, permohonan pinjaman bank anda ada kemungkinan untuk lulus.

Β 

Kalau anda tanya berapa nilai maksimum DSR yang bank nak tengok untuk luluskan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung. Lain bank, lain nilai maksimum DSR yang mereka nak tengok.

Β 

2. 𝑳𝒂𝒑𝒐𝒓𝒂𝒏 π‘ͺπ‘ͺ𝑹𝑰𝑺 π’•π’‚π’Œ π’„π’‚π’π’•π’Šπ’Œ

CCRIS adalah sebuah sistem Bank Negara Malaysia (BNM) yang mengumpul semua data kredit setiap individu daripada institusi kewangan. Ia boleh diibaratkan sebagai kad laporan disiplin pembayaran hutang kita. Melalui laporan CCRIS inilah bank boleh tahu perangai anda sebagai pembayar hutang.

Kalau anda jenis bayar hutang tepat pada masanya, laporan anda akan ada banyak nombor β€˜0’.

Β 

Kalau anda jenis culas bayar hutang, laporan anda akan ada nombor-nombor selain β€˜0’. Contohnya angka β€˜1’ menandakan anda lewat bayar sebulan. Angka β€˜2’ menandakan anda lewat bayar dua bulan dan seterusnya.

Β 

Pihak bank akan melihat laporan CCRIS ini sebelum meluluskan pinjaman perumahan anda. Jika anda mempunyai rekod yang baik iaitu angka β€˜0’, peratus permohonan anda untuk lulus adalah sangat tinggi.

Β 

Berita baiknya adalah, sebelum membuat permohonan pinjaman perumahan, anda boleh periksa sendiri laporan CCRIS anda.

Β 

Dengan memeriksa sendiri laporan CCRIS anda sebelum pergi ke bank, anda boleh mengagak kebarangkalian permohonan pinjaman perumahan anda akan lulus atau tidak.

Β 

Jika kebarangkaliannya rendah, sekurang-kurangnya anda boleh merangka masa permohonan anda semula supaya laporan CCRIS anda menjadi β€˜lebih cantik’.

Β 

𝟯. 𝑡𝒆𝒕 π‘«π’Šπ’”π’‘π’π’”π’‚π’ƒπ’π’† π‘°π’π’„π’π’Žπ’† (𝑡𝑫𝑰) 𝑹𝒆𝒏𝒅𝒂𝒉

Net Disposable Income atau NDI pula adalah cara bank ukur kemampuan kita menyara hidup lepas gaji bersih kena tolak dengan komitmen bank lain seperti pinjaman kereta, motosikal atau peribadi.

Β 

Β 

Formulanya adalah:

NDI = Gaji Bersih – Komitmen Bulanan

Β 

Β 

Lagi tinggi NDI anda, lagi bank suka. Sebab ini bermakna anda akan cukup duit untuk beli makanan, pakaian, bayar bil elektrik, air, telefon dan lain-lain lepas bayar hutang bank.

Β 

Β 

Kalau anda tanya berapa NDI yang bank nak tengok kita ada sebelum luluskan permohonan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung. Lain bank, lain nilai NDI yang mereka nak tengok.

Β 

Contoh:

Gaji Bersih Sebulan : RM4,000.Β 

Pinjaman Kereta : RM450

Pinjaman Motosikal : RM300

Β 

Ketika ini, anda bercadang nak beli rumah berharga RM300,000. Anggaran bayaran pinjaman perumahan untuk rumah RM300,000 adalah RM1,500 sebulan.

Β 

Jadi NDI adalah:

RM4,000 (Gaji Bersih) – RM450 (Kereta) – RM300 (Motosikal) – RM1,500 (Rumah) = RM1,750

Β 

Dengan NDI sebanyak RM1,750, anda layak memohon pinjaman perumahan di semua bank.

Β 

Nota : Lain Bank Lain NDI. Inilah bergantung kepada Bank.

Β 

πŸ’. π‘»π’‚π’Œ 𝒂𝒅𝒂 π’‰π’–π’•π’‚π’π’ˆ π’…π’†π’π’ˆπ’‚π’ π’ƒπ’‚π’π’Œ π’π’‚π’π’ˆπ’”π’–π’π’ˆ

Bayang jika ada orang yang kita tak kenal datang nak pinjam duit. Kita rasa suspicious kan? Sebab kita tak tahu perangai dia bila tiba masa nak bayar.Β Ini sebab yang sama kenapa bank tak luluskan permohonan pinjaman perumahan orang yang tak pernah buat hutang dengan bank.

Β 

Β 

Setiap kali jumpa pemohon pinjaman, bank akan tengok laporan CCRIS dulu. Tapi apabila jumpa pemohon yang kosong laporan CCRIS-nya kerana tak pernah berhutang dengan bank, bank biasanya akan menolak permohonan tersebut.

Β 

Β 

Untuk menjadikan laporan CCRIS anda tak kosong, anda perlu berhutang dengan bank dahulu. Tapi pastikan hutang tersebut boleh dibayar!

Β 

Β 

Ramai orang muda buat silap bila buat pinjaman kali pertama untuk beli kereta import atau motosikal berkuasa tinggi. Tak pun buat kad kredit tapi berbelanja sakan.

Β 

Β 

Lihat keperluan anda semula. Bukan kehendak.Β Jika anda memerlukan kereta atau motosikal, pilih model yang mampu untuk anda bayar hutangnya tepat pada masa kepada bank.

Β 

Β 

Jika anda tak memerlukan kereta atau motosikal, anda boleh buat kad kredit. Tapi pastikan anda buat kad kredit macam kad debit – hanya pakai apabila ada cash.

Β 

Β 

Barulah laporan CCRIS anda cantik dan banyak nombor β€˜0’.

Β 

Β 

Berbekalkan laporan CCRIS yang cantik, anda periksa pula Debt Service Ratio (DSR) dan Net Disposable Income (NDI) anda.Β 

Β 

Apabila semua ini cantik, barulah senang permohonan pinjaman perumahan anda untuk lulus.

Β 

𝟱. π‘±π’†π’π’Šπ’” π’‘π’†π’Œπ’†π’“π’‹π’‚π’‚π’ π’ƒπ’†π’“π’Šπ’”π’Šπ’Œπ’ π’•π’Šπ’π’ˆπ’ˆπ’Š

Maksud pekerjaan berisiko tinggi di sini adalah pekerjaan di sektor yang mudah terkesan dengan ketidaktentuan ekonomi global.Β 

Β 

Contoh paling klasik adalah pekerjaan dalam bidang minyak dan gas (O&G).

Β 

Β 

Kita sendiri pernah menyaksikan ketidaktentuan harga minyak di peringkat global telah menyebabkan ramai pekerja O&G dibuang kerja.

Β 

Kemudian dikala wabak pandemik COVID-19 ketika ini, pekerjaan dalam sektor pelancongan, hospitaliti dan penerbangan pula dikategorikan sebagai pekerjaan berisiko tinggi oleh bank.

Meskipun begitu jika anda mempunyai DSR yang rendah, laporan CCRIS yang cantik serta NDI yang tinggi, anda sebenarnya mempunyai peluang untuk mendapatkan pinjaman perumahan Walaupun anda bekerja dalam sektor pekerjaan yang berisiko tinggi di mata bank.

Β 

𝟲. π‘³π’π’Œπ’‚π’”π’Š π’“π’–π’Žπ’‚π’‰ π’šπ’‚π’π’ˆ π’•π’Šπ’…π’‚π’Œ π’”π’•π’“π’‚π’•π’†π’ˆπ’Šπ’Œ

Kadangkala terdapat sesetengah lokasi kawasan perumahan yang tidak menarik minat bank untuk memberi pinjaman perumahan.

Β 

Jika anda membeli rumah di lokasi tersebut, ada kemungkinan besar yang tidak akan meluluskan pinjaman perumahan anda.

Β 

Kawasan-kawasan seperti Bukit Beruntung Rawang dan Taman Sentosa, Klang adalah antara contoh lokasi kawasan perumahan yang kurang menarik minat bank.

Ini kerana sudah banyak rumah diri lokasi tersebut yang telah dilelong lantaran permintaan yang kurang dan lokasi yang tidak strategik untuk dijadikan pelaburan.

𝟳. π‘·π’†π’Žπ’‚π’‹π’– π’…π’Šπ’”π’†π’π’‚π’“π’‚π’Š π’‰π’Šπ’•π’‚π’Ž

Bank juga melihat reputasi pemaju sebagai salah satu faktor sebelum mereka meluluskan pinjaman perumahan anda.

Β 

Jika anda membuat permohonan untuk membeli rumah dari salah satu pemaju yang tersenarai hitam oleh Jabatan Perumahan Negara, besar kemungkinan pinjaman perumahan anda akan digagalkan oleh pihak bank.

Β 

Terdapat empat sebab mengapa pemaju disenarai hitam di bawah Akta Pemajuan Perumahan (Kawalan dan Pelesenan) 1966 [Akta 118]:

Β 

1.Tiada lesen pemaju
2.Ingkar Award Tribunal Tuntutan Pembeli Rumah (TTPR)
3.Gagal membayar kompaun
4.Terlibat dalam projek perumahan terbengkalai

Β 

Perlu diingat! Terdapat ratusan syarikat pemaju yang sudah tersenarai dalam senarai hitam ini.

Jadi pastikan anda semak dahulu jika pemaju yang membina rumah anda tersenarai atau tidak.


Anda juga boleh membuat semakan dengan pihak bank untuk memastikan pemaju rumah anda tidak berada dalam senarai hitam mereka.


Untuk memeriksa senarai penuh pemaju senarai hitam di bawah Jabatan Perumahan Negara, sila layari pautan https://ehome.kpkt.gov.my/index.php/pages/view/43.


Moga perkongsian ini memberi manfaat.

FinFixer Konsultan Kewangan No.1 di Malaysia

Jangan biarkan masalah kewangan menghantui hidup anda!

Hotline